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Financiamento Imobiliário - Os bancos com as menores taxas.

segunda-feira, 13 de abril de 2015

Empréstimo para a compra do imóvel: Caixa e HSBC lideram listas que consideram três perfis de financiamento, segundo pesquisa

São Paulo - Ao pesquisar o custo do financiamento para compra do imóvel entre diversas instituições financeiras, o consumidor pode economizar até 119 mil reais. É o que conclui o levantamento da associação de consumidores Proteste, que aponta quais bancos oferecem as maiores e menores taxas no crédito imobiliário. 
Foram simuladas três situações para um perfil de comprador de 35 anos e um prazo de financiamento de 30 anos.
No primeiro cenário, o tomador tem uma renda familiar mensal de 10 mil reais e quer comprar uma unidade de 400 mil reais. No segundo cenário, a renda familiar é de 22 mil reais por mês e o preço do imóvel é de 800 mil reais  e, no terceiro cenário, a renda familiar mensal é de 4,5 mil reais e a unidade custa 150 mil reais. 
O objetivo é mostrar qual é o melhor financiamento em cada cenário considerando as condições oferecidas em sete bancos: CaixaBanco do BrasilItaúBradesco,SantanderHSBC e Banrisul
A posição de cada instituição no ranking foi definida a partir do Custo Efetivo Total (CET) oferecido em cada empréstimo. O CET é a taxa que mostra não só os juros, como todos os encargos incluídos no financiamento do imóvel, e é a melhor forma de comparar as taxas oferecidas pelos bancos. 
Citi ficou de fora do levantamento da Proteste porque não permite realizar a simulação do crédito imobiliário pela internet. 
Como o Banco do Brasil permite realizar simulações em prazos de 30 anos apenas no primeiro cenário, ele não foi incluído nas simulações dos demais cenários, para os quais o banco oferece apenas financiamentos de até 25 anos.  
Em financiamentos com prazos menores, os juros e tarifas com seguro são menores, o que acaba reduzindo o CET oferecido pelo banco aos clientes. Por conta disso, o Banco do Brasil foi retirado dos dois rankings.
Veja a seguir as instituições financeiras que oferecem os financiamentos imobiliários mais baratos de acordo com levantamento realizado pela Proteste:
Primeiro cenário

Renda familiar mensal de 10 mil reais para a compra de um imóvel de R$ 400 mil e financiamento de 80% do valor da unidade.
Bancos e condiçõesCET (ao ano)Juros (ao ano) + TR1ª prestaçãoÚltima parcela
1º lugar: Caixa (Relacionamento + Conta salário)9,31%8,69%R$ 3.240,37R$ 919,69
2º lugar: Caixa (Relacionamento)9,60%9,00%R$ 3.314,40R$ 919,89
3º lugar: Caixa (Taxa balcão)9,76%9,14%R$ 3.351,33R$ 920,00
4º lugar: HSBC10,13%9,50%R$ 3.431,04R$ 961,16
5º lugar: Bradesco10,52%9,60%R$ 3.465,30R$ 920,71
6º lugar: Santander (Conta salário)10,54%9,80%R$ 3.539,90R$ 920,84
7º lugar: Itaú10,60%9,70%R$ 3.502,94R$ 960,42
8º lugar: Banrisul10,45%9,50% (nominal)R$ 3.520,39R$ 958,09
Segundo cenário

Renda familiar mensal de 22 mil reais para a compra de um imóvel de 800 mil reais e financiamento de 70% do valor da unidade. 
Bancos e condiçõesCET (ao ano)Juros (ao ano) + TR1ª prestaçãoÚltima parcela
1º lugar: HSBC10,07%9,50%R$ 5.995,78R$ 1.672,59
2º lugar: Santander (Conta salário)10,56%9,90%R$ 6.228,89R$ 1.592,84
3º lugar: Itaú10,57%9,70%R$ 6.120,41R$ 1.670,99
4º lugar: Caixa (Relacionamento + Conta salário)10,97%10,50%R$ 6.405,73R$ 1.566,94
5º lugar: Bradesco11,13%10,30%R$ 6.353,98R$ 1.593,32
6º lugar: Caixa (Relacionamento)11,17%10,69%R$ 6.490,81R$ 1.567,18
7º lugar: Caixa (Taxa balcão)11,47%10,99%R$ 6.618,21R$ 1.567,53
8º lugar: Banrisul11,63%10,60%R$ 6.664,52R$ 1.668,56
Terceiro cenário

Renda familiar mensal de 4,5 mil reais para compra de um imóvel de 150 mil reais e financiamento de 80% do valor da unidade.
Bancos e condiçõesCET (ao ano)Juros (ao ano) + TR1ª prestaçãoÚltima parcela
1º lugar: Caixa (Programa Minha Casa Minha Vida)7,88%6,86%R$ 1.045,72R$ 361,39
2º lugar: Banco do Brasil (Programa Minha Casa Minha Vida)8,37%6,86%R$ 1.110,89R$ 385,38
3º lugar: Banrisul9,99%8,80% (nominal)R$ 1.265,77R$ 374,71
4º lugar: HSBC10,50%9,50%R$ 1.302,26R$ 377,42
5º lugar: Itaú10,83%9,70%R$ 1.329,22R$ 375,78
6º lugar: Bradesco10,96%9,60%R$ 1.315,11R$ 360,89
7º lugar: Santander (Conta salário)10,99%9,80%R$ 1.343,09R$ 360,94
Fonte: Proteste, com dados obtidos através de simulação realizada no site dos bancos 
A maior economia, de 119.362,61 mil reais, pode ser obtida no segundo cenário - renda familiar mensal de 22 mil reais e financiamento de 70% do valor de um imóvel de 800 mil reais -, se o financiamento for feito com o HSBC, que tem o menor CET (10,07%), em vez do Banrisul, cujo CET é o mais elevado (11,63%).
O comprador que tem como objetivo adquirir um imóvel de 400 mil reais e tem renda familiar mensal de 10 mil reais irá encontrar o financiamento com o menor custo na Caixa, tanto se ele receber o salário pelo banco, como se tiver um relacionamento prévio com a instituição financeira ou se ainda não for cliente. 
Se o objetivo é comprar um imóvel de 150 mil reais e a renda familiar for de 4,5 mil reais por mês, a Caixa e o Banco do Brasil oferecem os menores custos no financiamento da unidade, pois ambos concedem incentivos previstos no programa Minha Casa, Minha Vida
O Banco do Brasil oferece CET de 10,14% e 9,98% ao ano no primeiro e no segundo cenário, respectivamente, caso o tomador do crédito receba o salário pelo banco, pague as parcelas do débito em dia; e financie a unidade em 25 anos.
Para clientes que pagarem as prestações em dia, o CET oferecido pelo banco no primeiro cenário é de 10,24% ao ano e, no segundo cenário, de 10,08%. Para quem ainda não tem conta no banco, a taxa cobrada é de 10,34% ao ano no primeiro cenário e 10,18% no segundo cenário, também no caso em que a dívida seja parcelada em 25 anos. 
Quanto maior o tempo de relacionamento com o banco, menor pode ser a taxa de juros cobrada no crédito imobiliário. Ter uma conta salário também pode render descontos em taxas.
O comprador também pode obter boas condições de financiamento ao contrair o crédito em um banco que ele não tem relacionamento e pagar a chamada taxa balcão. (Exame-10/04/15)

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